재테크의 가장 기본적이면서도 중요한 방법인 예금과 적금, 특징, 활용방법, 장단점 등

재테크의 가장 기본적이면서도 중요한 방법인 예금과 적금, 특징, 활용방법, 장단점 등

 

재테크의 가장 기본적이면서도 중요한 방법인 예금과 적금에 대해 알아보겠습니다. 복잡한 투자 상품에 비해 비교적 안전하고 예측 가능한 수익을 제공하기 때문에, 사회 초년생부터 안정적인 자산 증식을 목표로 하는 분들까지 폭넓게 활용할 수 있는 방법이죠.

 

○ 예금과 적금, 어떻게 다르고 어떻게 활용해야 할까?

돈을 모으고 싶을 때 가장 먼저 떠올리는 것이 바로 예금과 적금입니다. 하지만 이 둘의 정확한 차이점과 어떤 상황에 더 유리한지 모르는 경우가 많습니다. 오늘은 예금과 적금의 특징, 장단점, 그리고 현명한 활용법에 대해 자세히 알아보겠습니다.

1. 예금 (정기예금) 이란?

예금은 목돈을 은행에 일정 기간 동안 넣어두고, 그 기간이 끝나면 원금과 함께 이자를 받는 금융 상품입니다. 흔히 '정기예금'이라고 부릅니다.

* 특징:
    - 목돈 거치: 일정 금액의 목돈을 한 번에 예치합니다.
    - 만기 시 이자 지급: 예치 기간 동안은 이자가 지급되지 않고, 만기일에 원금과 함께 약정된 이자를 한꺼번에 받습니다.
    - 금리 고정: 가입 시 약정된 금리가 만기까지 변하지 않습니다. (일부 변동금리 상품 제외)
    - 중도 해지 시 불이익: 만기 전에 해지하면 약정된 이자율보다 훨씬 낮은 이자를 받거나 이자를 전혀 받지 못할 수 있습니다.

* 장점:
    - 안정적인 수익: 원금 손실 위험이 거의 없어 안전하게 자산을 보존하고 불릴 수 있습니다. (예금자보호법에 의해 1인당 5천만원까지 보호)
    - 예측 가능한 수익: 가입 시 금리가 확정되므로 만기 시 받을 이자를 미리 알 수 있습니다.
    - 자금 보관 용이: 단기간 사용하지 않을 여유 자금을 보관하기에 좋습니다.

* 단점:
    - 낮은 수익률: 다른 투자 상품에 비해 금리가 낮은 편이라 물가 상승률을 따라가지 못할 수도 있습니다.
    - 유동성 제약: 만기까지 자금을 묶어두어야 하므로 급하게 돈이 필요할 때 활용하기 어렵습니다.

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2. 적금 (정기적금) 이란?

적금은 매월 일정 금액을 은행에 꾸준히 납입하고, 만기일에 원금과 이자를 돌려받는 금융 상품입니다. '정기적금'이 일반적입니다.

* 특징:
    - 분할 납입: 매월 정해진 날짜에 일정 금액을 납입합니다.
    - 만기 시 이자 지급: 예금과 마찬가지로 만기일에 원금과 함께 이자를 받습니다.
    - 금리 고정: 가입 시 약정된 금리가 만기까지 변하지 않습니다.
    - 중도 해지 시 불이익: 예금과 동일하게 중도 해지 시 불이익이 발생합니다.

* 장점:
    - 강제 저축 습관: 매월 꾸준히 납입해야 하므로 저축 습관을 기르는 데 매우 효과적입니다.
    - 소액으로 시작 가능: 목돈이 없어도 소액부터 시작할 수 있어 재테크를 처음 시작하는 분들에게 좋습니다.
    - 안정적인 수익: 예금과 마찬가지로 원금 손실 위험이 거의 없습니다.

* 단점:
    - 실질 이자율이 낮음: 매월 납입하는 금액에 대해 이자가 붙으므로, 최종적으로 받는 이자를 총 납입액으로 나누면 실제 체감 금리는 예금보다 낮게 느껴질 수 있습니다. (일복리, 월복리 등 상품에 따라 차이 있음)
    - 유동성 제약: 매월 돈을 묶어두어야 하므로 급하게 돈이 필요할 때 활용하기 어렵습니다.

3. 예금과 적금, 어떻게 활용해야 현명할까?

자신의 현재 상황과 목표에 따라 예금과 적금을 적절히 활용하는 것이 중요합니다.

* 목돈을 가지고 있다면:
    - 단기간(6개월~1년) 내에 사용할 계획이 없는 목돈이 있다면 예금에 넣어두는 것이 유리합니다. 적금보다 이자 수익을 더 많이 기대할 수 있습니다.
    - 예를 들어, 주택 구매 계약금이나 전세 보증금 등 특정 시기에 큰 돈을 사용해야 할 경우, 그 시점까지 목돈을 예금에 넣어두어 이자를 받는 식입니다.

* 꾸준히 저축하고 싶다면:
    - 매월 수입의 일정 부분을 꾸준히 모아 종잣돈을 만들고 싶다면 적금이 가장 좋은 선택입니다.
    - 적금은 강제 저축의 효과가 뛰어나 지출을 통제하고 목표 의식을 가지고 돈을 모으는 데 도움을 줍니다.
    - 예를 들어, 1년 안에 1,000만원을 모으겠다는 목표를 세우고 매월 80만원씩 적금하는 방식이죠.

* 비상 자금을 마련하고 있다면:
    - 급작스러운 상황에 대비한 비상 자금은 언제든 인출이 가능해야 하므로, 높은 금리의 자유 입출금 통장(파킹통장)이나 CMA에 넣어두는 것이 좋습니다. 예금이나 적금처럼 만기 제약이 없어 유동성을 확보할 수 있습니다.

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* 금리 변동기에 있다면:
    - 금리가 오르는 시기에는 장기 예금보다는 단기 예금을 여러 개 나누어 가입하는 '금리 쇼핑'을 통해 금리 인상에 대응할 수 있습니다.
    - 반대로 금리가 내려가는 시기에는 조금이라도 더 높은 금리를 확정하기 위해 장기 예금이나 적금을 고려해 볼 수 있습니다.

예금과 적금은 자산 증식의 기본이자 안전망입니다. 자신의 재정 상태와 목표에 맞춰 적절한 상품을 선택하고 꾸준히 실천하는 것이 중요합니다. 이제 여러분의 상황에 맞는 예금 또는 적금 상품을 찾아보세요!

 

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